【信贷视野】“利率悬崖”- 如何应对？

客户提问

昨天突然发现，我2年前固定的房贷利率，还有一个多月就要结束了。看到银行最近的浮动贷款利率居然这么高，有什么办法让我的贷款利率低一点吗？

2020 年11月，澳大利亚的现金利率降至历史低点0.1％，房贷的固定利率甚至低于2%，不少人在此超低利率期间为房贷选择了固定利率，至今仍然享受着轻松的供款额。时间快进到两年多后的今天，澳大利亚的住宅贷款市场已经发生了翻天覆地的变化，澳洲央行自2022年5月以来已经12次上调现金利率，达到了过去十年来的新高 4.1%。

蜜月结束，浮动折扣提早准备

随着部分固定利率陆续到期，重新评估浮动利率和实际还款能力成了这部分人群亟待解决的重要问题。

与目前的利率折扣相比，两年前银行提供的固定利率后的浮动利率折扣率并不具有竞争力。以2020年7 – 9月的固定利率为例，当时的浮动利率折扣只有1.5%左右。按照目前的标准浮动利率算，折扣后的浮动利率已经接近7% 。

某金融对比网站的研究主管表示：”如果你的贷款是固定利率，无论你作出任何选择，都比不反应来得好。” 她还提醒人们应该 “记录好贷款（利率）到期日，并在到期日前至少两个月开始对比不同方案。

银行收紧，借贷能力大打折扣

习惯了过往两年的低息环境，每个家庭现在都会感受到不同程度的压力，尽可能想方设法尝试降低房贷利率和供款支出。各家银行也曾推出各类利率和返现优惠去吸引客户转贷。可是，利率前所未有地在短期内持续提高，对房贷以及房地产市场造成了巨大的影响。整体经济的不稳定因素，亦导致贷款机构密切关注他们的贷款政策调整，逐渐回收现金返现和利率折扣。

过往的低息环境令银行调低评估利率，在计算还款能力时相对增加了各家庭的贷款金额。这也间接帮助了很多家庭在过去两三年时间完成了购房的计划。但是，在收入没有大幅上涨的情况下，同样家庭收入的供款能力已经大打折扣，这让许多人被迫留在原有的银行，无法转到另外的银行争取更优惠的条件。

2年前低息环境下银行评估利率大约为5.4%；假设家庭年收入$22万，贷款额可达$130万。而2023年6月评估利率已接近9%，同样的收入就只能申请$90万的贷款额度.

利率上涨，贷款支出直线飙升

另外，以$100万的贷款为例，2%的固定利率相应的每月供款额（本金+利息）约 $3,700。当银行浮动利率达到6%的时候，还款额则上升至$6,000。这意味着每月供款上升了$2,300, 对很多家庭来说都是不容小觑的额外支出。

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