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前言

在房价高涨、利率上升和贷款规则收紧的情况下，获得房屋贷款变得越来越困难。然而，许多潜在借款人因自己的消费习惯而无意中阻碍了他们的贷款申请。不是所有家庭支出在贷款机构眼中都是平等的，了解他们的关注重点至关重要。
许多申请人往往期望财务隐私，因此不希望贷款机构会深入审查他们的个人消费。然而，贷款机构通常会参考一个名为家庭开支测量（Household Expenditure Measure, HEM）的基准工具，来评估某一收入和家庭规模的预期开支。任何高于这些基准的开支都会引起注意。
以下是一些可能阻碍房贷申请的开支消费。

先买后付

近年来，先买后付服务迅速增长，但它们可能带来不良影响。先买后付通常被视为经常性开支，会负面影响一个人的贷款能力。使用 BNPL 服务可能会记录在信用报告中，并影响你的信用评分。此外，澳大利亚审慎监管局（APRA）最近修订了其框架，将 BNPL 债务纳入债务收入比（DTI）的计算中。高 DTI 可能会减少你的房贷借款能力，甚至导致贷款被拒绝。

赌博

在线投注是贷款机构的一个大红旗。银行会深入调查这些支出，甚至多次小额消费也会引起注意。贷款机构希望确保借款人没有在非必要领域过度消费。

外出就餐

频繁外出就餐和其他昂贵的活动可能表明高成本的生活方式，影响储蓄能力。像外卖这样的服务虽然方便，但额外的费用会显著增加月度开支。

信用卡

即使你没有信用卡债务，信用卡仍然可能在房贷申请中起到重要作用。贷款机构将你的总信用额度视为潜在负债，因为你随时可能动用这部分额度。借款人可以通过减少信用卡额度或取消未使用的卡来提高借贷能力。

大额消费

经常性的大额消费，如奢侈品或度假，可能表明你不优先考虑储蓄或有高风险的财务行为。贷款机构希望看到你有能力负责地管理财务。

经常动用储蓄

拥有固定的储蓄并积累利息，会对您申请房屋贷款有利。但如果从储蓄中取出过多钱，贷款机构可能会认为你无法存钱和预算，从而质疑你按时还款的能力。

频繁大额ATM取款

有些人仍然喜欢使用现金，但在贷款机构眼中，这可能会让你的消费习惯难以追踪。贷款机构可能会质疑你的取款，但如果你有合理的解释，那么现金取款可能不会对你的申请产生负面影响。

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如果你正在考虑购房但担心一些最近的交易或消费习惯可能会对信用记录产生不良影响，请尽早与安德信信贷部门联系，我们可以帮助你进行合理规划，助您提高房贷申请成功率。

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