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Why target interest-only loans?


只还息房贷究竟怎么了?


澳大利亚审慎监理局(APRA)从2016年开始便致力于让信贷市场上只还利息(Interest Only)贷款的增速从40%减至30%。澳大利亚各大银行纷纷通过加息和降低贷款比例(LVR)等方式来进行“减速”。 新年伊始,APRA持续向贷款市场发放信息,强调只还利息贷款存在高风险。他们认为,只还利息的贷款虽然对于投资房贷款人而言具有一定的税务优惠(负扣税效应),但同时让清还债务本金变得更加困难。

银行采取更加谨慎态度

对于银行而言,除了限制新增的只还利息贷款之外,四大银行目前调整了只还利息贷款期限结束后的应对方式。 以往,只还利息贷款在期限结束后可以较为简单地申请延长时间。而现在,无论是延长还是从本息同还转为只还利息,银行都将其视为“与信用相关的关键事件(Credit Critical Event”。无论是自住还是投资目的的房贷,都需要提交正式的申请,并且按各银行的合规要求提供所有收入、资产及负债相关的文件。 四大银行之一的澳新银行(ANZ)更是直接取消了子女通过父母以担保形式申请只还利息贷款的贷款申请。他们认为如果不调整这部分父母担保的贷款,许多首次置业者将形成惰性而更多地依赖“父母银行” (”Bank of Mum and Dad” ),对市场造成深远的影响。 总体来讲,银行都在传递一个很清晰的信息  — 我们需要顾客在合理时间范围以内尽快地偿还债务。 下面我们概括了本息同还贷款还利息贷款实际产生的区别,并简要总结出只还利息贷款的优缺点。 点击 ↑查看大图

只还利息贷款的优缺点

  • 只还利息期间还款额度低
  • 如是投资物业,则可加大抵税效应
  • 通常适用于过桥或建筑贷款
缺点
  • 只还利息期间结束后还款额度变高造成不适应
  • 长远来讲总利息支出较大
  • 只还利息期间本金部分不减少
  • 利率更高
  • 增加获批难度(尤其是自住房)
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